Как улучшить ситуацию с «плохими» кредитами в Казахстане

Интервью с Юрием Ли о структуре задолженности, проблемах МФО и защите заемщиков.

Введение: не «все в долгах», а конкретные проблемные сегменты

В интервью обсуждается закредитованность населения и ключевой тезис: нельзя усреднять долги по всей стране и говорить, что «каждый гражданин должен». Важно выявлять конкретные сегменты портфеля, где возникают перекосы, и работать именно с ними. Такой подход позволяет видеть реальную картину и принимать точные решения.

Структура потребительского кредитования: где риск выше

Портфель потребительского кредитования делится на залоговые и беззалоговые займы. Залоговые (ипотека и автокредиты) имеют относительно хорошее качество. При этом ипотека сама по себе стимулирует рост беззалоговых займов: после покупки жилья людям часто нужны ремонт, мебель и бытовая техника.

Наибольшие риски сконцентрированы в беззалоговом сегменте. Здесь небольшая группа заемщиков с крупными суммами долга растет быстрее остальных, что и создает «аномалии» портфеля.

Проблема кредитных бюро: данные обновляются слишком медленно

Одна из ключевых претензий — несоблюдение закона о кредитных бюро. Данные по кредитам передаются с задержками, иногда по 20–40 дней, а в отдельных случаях вовсе не отправляются. Это позволяет заемщикам брать множество займов за короткий срок, а кредиторам — не видеть реальную долговую нагрузку.

Решением стало сокращение срока обновления до одного дня, но даже это не снимает полностью риск. Без актуальных данных невозможно корректно применять коэффициент долговой нагрузки.

МФО: быстрый рост и слабое оздоровление заемщиков

Особое внимание уделяется микрофинансовым организациям (МФО). При значительно меньшем портфеле они формируют непропорционально большую долю проблемных заемщиков. При этом МФО часто не занимаются реструктуризацией, а пакетно продают долги коллекторам, «очищая» баланс без реального решения проблемы.

Участники интервью отмечают, что контроль со стороны регулятора должен быть жестче, а лицензирование — более избирательным. Если проверять все компании невозможно, возникает вопрос, зачем выдавались лицензии без готовности контролировать исполнение норм.

Коллекторы и рынок продажи долгов

Продажа долгов коллекторам — один из системных источников давления на заемщиков. При оптовой продаже портфелей новые кредиторы зачастую требуют сразу крупные суммы, не предлагая гибкие условия погашения. Это приводит к ухудшению ситуации и росту конфликтов.

Предлагается временно ограничить передачу долгов коллекторам и обязать кредиторов держать часть просрочки на балансе — чтобы стимул к «оздоровлению» был экономически выгодным.

Процентные ставки и реклама

Высокая маржинальность МФО позволяет компенсировать потери за счет добросовестных заемщиков. Снижение ставки до более «банковского» уровня могло бы повысить качество скоринга и отбора клиентов.

Отдельно поднимается вопрос агрессивной рекламы кредитов: СМС-рассылки, боты, обещания «кредит по одному документу». Такая коммуникация повышает риск импульсивных займов и усиливает зависимость от долгов.

Финансовая грамотность и социальные решения

Финансовая грамотность — это не только про инвестиции. Это умение планировать семейный бюджет, оценивать риски, понимать последствия кредитов и искать устойчивые источники дохода. Люди часто берут займы из-за кассовых разрывов, недостатка информации о доступной поддержке и отсутствия альтернатив.

Образовательные программы и работа с уязвимыми группами должны быть постоянными: особенно с пенсионерами, многодетными семьями и людьми с инвалидностью, которые чаще всего сталкиваются с кредитными трудностями.

Банкротство: жесткие фильтры и последствия

Тема банкротства физических лиц рассматривается как необходимая, но требующая строгих условий. После банкротства заемщик получает ограничения (например, невозможность брать кредиты в течение пяти лет), и это должно быть осознанным выбором. Важно не создавать иллюзию «легкого выхода», иначе система будет перегружена.

Мошенники и «дропперы»: слабое звено в защите граждан

Существенная доля проблемной задолженности связана с мошенничеством. Злоумышленники заставляют людей оформлять кредиты, а деньги выводятся через «дропперов» — посредников, предоставляющих свои карты и счета. При этом до суда доходит лишь малая часть дел, а ответственность посредников остается недостаточной.

Для улучшения ситуации нужны более жесткие меры к профессиональным «дропперам», а также международное сотрудничество в борьбе с киберпреступностью.

Что можно изменить: набор практических шагов

• Обязательное оперативное обновление данных в кредитных бюро.
• Ужесточение контроля МФО и ограничение выдачи лицензий.
• Ограничения на продажу долгов коллекторам и стимулы к реструктуризации.
• Снижение предельных ставок и пересмотр маржинальности микрозаймов.
• Повышение прозрачности через рейтинги МФО и раскрытие проблемных сегментов.
• Системная работа по финансовой грамотности и защите от мошенников.

Заключение

Интервью подчеркивает: проблема закредитованности — это не единая масса, а совокупность узких «больных мест». Если государство, регуляторы и рынок будут работать адресно — усиливая контроль, улучшая данные и защищая потребителей, — ситуацию с «плохими» кредитами можно заметно улучшить.